Debet na koncie – jak to działa?

Osoby potrzebujące szybkiej gotówki, które nie mogą liczyć na pomoc bliskich, w pierwszej kolejności myślą o pożyczce lub kredycie. Istnieje jednak kilka atrakcyjnych alternatyw dla tego typu zobowiązania. Jedną z nich jest tak zwany debet na koncie. Rozwiązanie to zdobyło przez lata szerokie grono zwolenników, a instytucje bankowe bardzo chętnie oferują tę opcję. 

Debet kojarzy się większości z nas z sytuacją, w której nasz osobisty budżet znajdzie się “pod kreską”, czyli mamy więcej wydatków niż dochodów. W branży finansowej określenie to ma podobne znaczenie, tyle, że potwierdza się tutaj powiedzenie, że punkt widzenia zależy od punktu siedzenia. Rachunek z debetem to w bankowości nie tylko ujemne saldo, ale przede wszystkim jeden z punktów oferty wielu podmiotów z sektora finansowego i szansa dla klienta na wyjście z finansowego dołka.  

Czym jest debet?

W branży bankowej rozumie się przez to ujemne saldo na koncie. Debet na rachunku bankowym powstaje w momencie, gdy klient wypłaci z niego więcej pieniędzy niż się na nim znajduje. W odpowiednich okolicznościach staje się on atrakcyjnym zamiennikiem dla tradycyjnych kredytów czy pożyczek. Po pierwsze jest przyznawany na bardziej komfortowych dla konsumenta warunkach, po drugie nie trzeba spełnić aż tylu formalności, jak przy kredycie, a w końcu – w przypadku większości banków cała procedura aplikacyjna odbywa się drogą elektroniczną, z wykorzystaniem zwykłego logowania w systemie bankowości internetowej danej instytucji finansowej.

Limit debetowy to środki pieniężne, które zostały przyznane od instytucji bankowej lub pozabankowej. Pożyczkobiorca ma prawo do używania limitu debetowego cały czas. Nie ma żadnej daty zakończenia umowy, dlatego środki spłacane są przez pożyczkobiorcę na bieżąco. Wpłacając nową kwotę na konto debetowe, reguluje on wcześniej zaciągnięte pieniądze, które użył z karty. Cały mechanizm przypomina nieco korzystanie z karty kredytowej.

Limit debetowy możemy porównać również do limitu odnawialnego. Pamiętajmy jednak, że limit debetowy to kwota ujemna, którą posiadamy na koncie, natomiast w przypadku limitu odnawialnego, kwota ta jest dodatnia. Ważne jest, abyśmy uregulowali dług i nie popali w tzw. spiralę zadłużenia.

Sporo osób niestety nie radzi sobie dobrze ze spłatą zobowiązania i popada w długi, z których ciężko jest wyjść. Oprocentowanie limitu debetowego ustalane jest według zmiennej stopy procentowej. Jeżeli chodzi o ustalenie wysokości limitu pieniężnego i czasu jej spłaty, ustalane jest indywidualnie w zależności od warunków instytucji bankowej lub pozabankowej, która zajmuje się udzielaniem tego typu produktu finansowego. 

Najpopularniejsze konta debetowe w Polsce

Alior Bank – Konto Jakże Osobiste

Konto dopasowane jest do potrzeb klienta. Do wyboru mamy aż 9 korzyści, które możemy elastycznie zmieniać za pośrednictwem strony internetowej lub aplikacji mobilnej. Prowadzenie konta, jak i przelewy międzykrajowe dostępne są za 0 zł, jeżeli nie ukończyliśmy 26 roku życia lub zapewnimy jednorazowy wpływ w wysokości 1500 zł/miesiąc. Dostępna jest również płatność BLIK, HCE i Android Pay.

Bank Polski – Konto Bez Granic

Prowadzenie konta wynosi jedynie 17.90, w tej kwocie otrzymujesz: 0 zł za wypłaty gotówki kartą we wszystkich bankomatach dostępnych na terenie międzynarodowym, 0 zł za stałe zlecenie i wypłatę gotówki do 300 zł w pkt. oznakowanych symbolem Visa Cash. Wystarczy wypełnić wniosek online, a umowę dostarczy kurier na podany w formularzu adres zamieszkania!

BGŻ BNP Paribas – Konto Otwarte na Ciebie

W ofercie Konto Otwarte na Ciebie banku BGŻ BNP Paribas, nie ponosimy żadnych opłat za prowadzenie rachunku. Każdy klient ma możliwość samodzielnego wyboru karty debetowej. Nie ponosimy opłat za prowadzenie rachunku, wypłatę z bankomatów banku i Planet Cash, czy również za wykonanie zleceń przelewów elektronicznych. 

Millennium Bank – 360°

W ofercie Millennium Bank, bezpłatne jest prowadzenie konta oraz karty, jeżeli zasilimy konto kwotą 1000 zł i wykonamy jedną płatność bezgotówkową kartą debetową. Dodatkowo klienci korzystający z oferty 360° mają możliwość skorzystania z bezpłatnych przelewów internetowych oraz wypłat gotówki z bankomatów na terenie międzynarodowym. 

Bank Polski – Konto Na Zero

Jeżeli decydujemy się na założenie Konto Na Zero w Banku Polskim, mamy możliwość uzyskania debetu do kwoty 1000 zł bez odsetek przez 30 dni. Kolejno zobowiązani jesteśmy do zapłaty 5 zł w miesiącu, w którym skorzystamy z limitu. Dodatkowo prowadzenie rachunku płatniczego, wypłata gotówki jest również bezpłatne. Wystarczy, że klient posiada kartę debetową i dokona on transakcji bezgotówkowych kartą lub aplikacją BLIK za minimum 300 zł. W innym wypadku zostanie pobrana opłata w wysokości 8 zł na miesiąc. 

Bank Polski – Konto Dla Młodych

Konto Dla Młodych skierowane jest dla osób mieszczących się w przedziale wiekowym od 18 do 26 roku życia. W ofercie dostępne jest do 500 zł debetu na koncie przez 30 dni. Co więcej, bank umożliwia wykonanie płatności zbliżeniowej telefonem lub za pośrednictwem aplikacji BLIK. Prowadzenie konta już za 0 zł!

mBank – mBiznes Konto Standard

mBanK oferuje darmowe konto firmowe przez 24 miesiące. W promocji „Proste konto i 100 zł dla Twojej firmy” klient ma możliwość wykonać platność kartą debetową i otrzymać aż 100 zł zwrotu za pierwszy przelew do ZUS na minimalną kwore 250 zł. 

Debet na rachunku bankowym – jak wygląda w praktyce?

Konsekwencją wykorzystania debetu jest ujemny stan konta. Zazwyczaj naliczane są odsetki, których wysokość z kolei zależy od wartości stóp procentowych. Jest coraz popularniejszą opcją właśnie z uwagi na mniejsze, niż w przypadku zobowiązań stricte kredytowych całkowite koszty, a także minimalne formalności przy wnioskowaniu o ten rodzaj wsparcia finansowego. Dla wielu debet na koncie to po prostu szybki kredyt gotówkowy, dostępny od ręki, na określonych warunkach.

Debet na koncie – dostępny dla wszystkich?

Należy pamiętać, że o ile firmy pożyczkowe są w stanie pomóc pieniężnie niemal każdemu klientowi, o tyle instytucje bankowe mają z góry narzucone zasady. Jedną z nich jest dokładne sprawdzenie potencjalnego kredytobiorcy. Przedsiębiorstwa udzielające tak zwanych chwilówek lub pożyczek na raty bardzo często oferują wsparcie finansowe bez konieczności kontrolowania, czy dane konsumenta znajdują się na przykład w rejestrach dłużników. W bankach tego typu rozwiązanie jest niemal niemożliwe. Dotyczy to każdej formy pożyczki, w tym debetu. W związku z tym, debet na koncie nie jest opcją zarezerwowaną dla każdego.

Kto może skorzystać z debetu?

Aby móc ubiegać się o debet na koncie należy spełnić kilka podstawowych warunków. Bank w pierwszej kolejności sprawdzi nas we wspomnianych już bazach dłużników takich podmiotów jak między innymi Biuro Informacji Kredytowej, Biura Informacji Gospodarczej, a już na pewno w Krajowym Rejestrze Dłużników, z którego korzystają wszystkie instytucje udzielające wsparcia finansowego.

Czy figurowanie w rejestrach zabiera klientowi wszelkie szanse na uzyskanie pomocy? W większości przypadków niestety tak. Banki cenią sobie rzetelnych i sprawdzonych klientów z dobrą przeszłością kredytową. Z tego powodu warto jeszcze przed złożeniem wniosku o debet na koncie sprawdzić, czy przypadkiem informacje o nas nie dostały się do którejś z baz. Przyczyn może być wiele – niezapłacony rachunek za prąd, o którym zapomnieliśmy lub po prostu mogła zajść pomyłka i ktoś przypadkowo umieścił tam nasze dane. Warto przejrzeć podstawowe rejestry.

Kluczowe kryteria do spełnienia

W dalszej kolejności bank przyjrzy się naszemu wynagrodzeniu oraz informacjom o miejscu pracy. Będziemy musieli dostarczyć wyciągi z konta, zaświadczenie potwierdzające zatrudnienie, a także udokumentować comiesięczne wpływy na konto. Ogromnym atutem będzie naturalnie wysoka pensja oraz regularnie uzyskiwany dochód. Między innymi na jego podstawie instytucja dokona analizy naszej zdolności kredytowej i podejmie decyzję o przyznaniu linii debetowej albo o odrzuceniu wniosku.

Debet na koncie – od czego zacząć?

Procedura przyznawania debetu wygląda podobnie, jak przy zwykłym kredycie. Bank sprawdza zdolność kredytową klienta, który musi spełnić wszelkie niezbędne formalności. Jako że debet zazwyczaj dotyczy niewielkich kwot – od kilkuset do kilku tysięcy złotych – kryteria nie są zbyt wygórowane, ale od niektórych wymogów nie ma ucieczki. W lepszej sytuacja są stali klienci danej instytucji oraz osoby z dobrą historią kredytową.

Trzeba wiedzieć, że dla banku nie ma dwóch takich samych przypadków, do każdego potencjalnego kredytobiorcy podchodzi się indywidualnie, a wysokość debetu zależna jest od wielu czynników, takich jak wiek, zatrudnienie, stan cywilny, wcześniejsze zobowiązania. Duże znaczenie mają także potrzeby wykazane we wniosku, czyli to, jak wysoki ma być debet oraz na jak długo przyznany.

Realne koszty debetu

Wszelkie warunki, w tym opłaty, prowizje i całkowite koszty przyznanego debetu powinny znaleźć się w umowie zawieranej pomiędzy kredytobiorcą a bankiem. Co ważne, odsetki są naliczane za kolejne dni zadłużenia. Wcześniej o szczegóły warto zapytać pracownika instytucji, który pośredniczy w realizacji wszelkich formalności.

Przede wszystkim należy uzyskać informacje o rzeczywistej stopie oprocentowania oraz możliwości naliczenia przez kredytodawcę dodatkowych opłat. Niektóre banki bowiem doliczają prowizje za przygotowanie umowy, obsługę linii debetowej itp. Należy dwa razy zastanowić się przed podjęciem jakiekolwiek decyzji i uważać na proponowane przez bank ubezpieczenie zobowiązania, które ma czasami wysoką cenę.

Jak spłacać debet na koncie?

Odsetki naliczane są z reguły codziennie. Warto od pierwszego dnia kontrolować stan konta. Regulowanie należności polega w tym przypadku po prostu na wpłacaniu pieniędzy na rachunek bankowy. Spłata następuje natychmiast, wraz ze zmianą salda konta. Nie jest konieczne pilnowanie innych formalności, a po zwrocie środków, w określonym terminie znów można korzystać z debetu. Ważne, aby pilnować okresów rozliczeniowych, spłacać wszystko w odpowiednim czasie i wraz z naliczonymi odsetkami.

Czy warto sięgnąć po debet?

Na to pytanie nie ma jednej odpowiedzi. Eksperci z rynku finansowego przyznają, że debet na koncie jest jedną z najbardziej atrakcyjnych możliwości kredytowych. Wszystko zależy oczywiście od podmiotu, który pożycza nam pieniądze. Dużym plusem tego rozwiązania jest szybkość uzyskania potrzebnych środków oraz wygoda spłacania należności. Gama ofert jest szeroka i aby wybrać właściwie ,należy poświęcić trochę czasu na porównanie różnych rozwiązań. Tylko wtedy możemy być pewni, że zrobiliśmy wszystko, aby w przyszłości nie żałować swojej decyzji.